保市场主体 金融科技暖万家

2020-05-20 13:00:35

保持流动性合力充沛,加大对冲新冠肺炎疫情影响的货币信贷支持力度,用改革的办法疏通货币政策传导,牢牢守住风险底线,有效防控金融风险……疫情暴发以来,中国人民银行稳健有力的货币政策,成为众多金融机构压实责任服务市场主体的“定海神针”。与此同时,结合我国金融科技全球领先的地位,技术加持下的金融业,不断以业务创新向资金链紧张的小微企业传递着温度……

5月8日,全国工商联发布《2019-2020小微融资状况报告》。这部经过对全国超过15万家小微企业及个体户调研所形成的《报告》显示,这一群体在重大外部冲击下,展现出强大的经济韧性。比如,疫情后小微企业及个体户的资金需求突出,但绝大部分扶一把就能活;40.5%有资金需求的长尾小微经营者在通过互联网银行融资自救;70%获得贷款的小微经营者认为精准“滴灌”的无接触贷款有实效,平均1元钱的利息能产生约2元钱利润。

小微企业及个体户中,大部分是联系千家万户的街边小店,它们提供了就业,方便了生活。调研发现,与其他产业一样,小店经济整体受疫情冲击不轻,20.5%小微企业及个体户面临现金流压力,但在有融资需求的小店中,73.7%的需求在50万以下,96%在10万元以下,只要给予一点支持,就能渡过难关。

由于小店与就业和消费紧密相关,2019年12月30日召开的国务院常务会议首次提出发展“小店经济”,要以更有针对性的政策措施,发展“小店经济”,创造更多就业机会。国家税务总局政策法规司副司长王世宇在近日举行的国务院联防联控机制新闻发布会上也表示,疫情中,帮助小店渡过难关是“当务之急”。

疫情发生以来,相关部门数次出台政策,资金“输血”小店,而数字技术,则成为资金精准“滴灌”的关键。此前,全国工商联与网商银行发起“无接触贷款助微计划”,100多家银行响应,在短短1个月时间里,为超过800万户小微企业、个体户和农户发放贷款。

调研数据显示,70%获得贷款的微型企业和个体经营者认为,“无接触贷款”有效促进了经营回暖,小微经营者每支付1元钱的利息,能产生约2.23元利润。超八成微型企业和个人经营者认为,贷款可得率明显提升。

“一个武汉宠物食品店老板,过去30天跑遍了30家银行,银行也想帮他,也有扶持政策,但有的因为网点关门没办法面签,有的因为他封城期间没有流水无法评估额度,最终都落不下去,只有一家银行成功贷给他6万元。最后他通过网商银行无接触贷款,顺利借到了46万元,及时保住了生意。”国务院参事汤敏这样说。他同时表示,当前中国已经跑通了一条有中国特色的小微贷款道路,来自互联网银行的占比更高、平均额度更低、使用时间更短、能让更多小微受益。这种对小微精准扶持的特点,还会在疫后进一步发挥作用。

今年除夕,乐凯撒披萨董事长陈宁在老家为父亲过七十大寿。疫情的压力下,当天他就买了第二天一早的机票,匆匆返回深圳,召开管理层紧急会议,并宣布乐凯撒进入到了战时状态。此时,乐凯撒客流量不到平时的1/10。

陈宁算了一笔账,特色餐饮下降80%-90%,销售额下降50%以上,堂食订单利润较以往下降了70%-80%。同时,乐凯撒仍需支出人工、租金以及食材等固定成本,每月经营亏损达到1300万元,不出3个月就会遭遇现金流危机。

为抵御这次“黑天鹅”事件,陈宁甚至准备抵押房产申请贷款。在两年前,他曾因购买榴莲原材料而出现现金流缺口,便是通过抵押房产贷到4000万元,再加上向朋友筹借4000万元,从而度过危机。对陈宁而言,房产这块“砖头”是最后的保命手段。

而这次疫情,乐凯撒的经营数据成了“敲门砖”。美团基于乐凯撒的经营数据,联合光大银行为其提供了4000万元的贷款额度,从提交手续到首笔1000万元款项到账,仅用了3天,大大缩短了银行的审核流程。陈宁表示,乐凯撒在其他银行申请的贷款,还在上报材料的阶段,美团生意贷就已经到账了,“有互联网的帮助,传统金融效率能快上不少。”

这一笔救急资金,将支撑乐凯撒在疫情期间的经营。目前,乐凯撒140家直营连锁店,分布在上海、广州和深圳。疫情之下,陈宁等高管及经营团队主动减薪,并为一线员工推出加薪举措,将所有资源集中在门店。

在陈宁看来,这个冬天可能是餐饮的洗牌期,也是乐凯撒最重要的发展期。2020年,他原计划开34家新店,而在抗疫期间,他决定将这一数字扩增到60家。他相信,这一次非常惨烈的大出清之后,该茁壮生长的还得茁壮生长。

“只要我们现金流安全,冬天会给我们更好的点位,更长的租期,更低的租金,更强的采购能力,拉长时间轴,冬天恰好是最好的进攻时间。伟大的企业都是冬天的孩子,也是时间的朋友。”这是陈宁写给员工的话。

“经此一疫,‘无接触’的互联网贷款是当前支持小微企业的重要途径,展望未来,金融科技可以从线上化、触达、风控、成本四个角度促进小微信贷服务,更好地助力实体经济。”国家金融与发展实验室副主任曾刚是金融科技领域的密切关注者,在接受人民政协报采访时,曾刚这样表示。

在曾刚看来,此次疫情中各大银行纷纷采取网点关闭轮休、缩短营业时间等措施应对疫情,线下金融供给能力大幅削弱,导致部分需求转向线上。另一方面,疫情之下传统行业线上化的趋势加速,例如线上餐饮(外卖)、线上教育、线上零售(电商)等,新的业态也将产生新的线上融资需求。

曾刚同时认为,疫情期间,科技优化了信贷供给,提升了信贷效率。新型互联网基因的银行及平台型科技公司以线上化、场景化的模式嵌入生活、生产,一方面通过为客户提供随时随地的服务,提升覆盖的广度;另一方面,电商、线上交易平台本身与小微群体有着更密集的互动,可以提升小微触达的精准度。

“通过货币政策、金融手段去推动经济的稳定复苏,我觉得重点要做好五个方面的工作。”在接受人民政协报记者采访时,全国政协委员、申万宏源证券首席经济学家杨成长这样表示。

在杨成长看来,第一是要定向扩大流动性,同时保证资金能流向实体经济领域,而不是流向房地产,当前,中央银行已经采取了一系列针对性的措施,精准扩大资金供给,保证实体经济复苏的需要,市场利率有所下跌,融资成本有所降低,但是也要看到呢,这些宽松的资金未必都流进了实体经济领域,部分城区的房地产市场啊,出现了一定范围内的运动,也特别关注;第二要特别保障疫情困难,行业很困难,企业资金链紧张,要防止银行对企业随意的断代和抽贷,要形成优质民营企业的白名单,对优质的民营企业,因疫情陷入的经营困要采取特殊方式加以解决;第三要通过供应链金融等方式解决部分行业和企业的产业供应链衔接不畅,存货过大或原材料短缺的问题;第四要发挥金融在风险防范方面的功能,帮助实体经济解决能源原材料波动过大等问题;第五要加大债券市场的发行力度,扩大专项债使用范围,扩大直接融资,帮助企业渡过难关。

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